تعهد مالی بیمه شخص ثالث در سال 1405 چقدر است؟

اقتصادایرانی:

در این مقاله به کف و سقف تعهدات، تأثیر کروکی در پرداخت خسارت، سقف پوشش تصادف با خودروهای لوکس و نحوه افزایش سقف تعهدات مالی پرداخته شده تا خیالتان از جبران کامل خسارت راحت شود

تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

اگر بخواهیم بر اساس قوانین بیمه شخص ثالث به سؤال «پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیست؟» جواب بدهیم، باید بگوییم منظور از پوشش مالی در بیمه شخص ثالث کلیه خسارت‌هایی است که در نتیجه حوادث تحت پوشش بیمه رخ می‌دهند و به اموال شخص ثالث وارد می‌شوند. منظور از شخص ثالث، هر فرد دیگری به غیر از راننده مقصر است. مبنای محاسبه میزان خسارت بیمه شخص ثالث، مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است و تمامی شرکت‌های بیمه‌گر، متعهد به پرداخت آن بر اساس قوانین هستند.

قوه قضاییه هر سال نرخ جدیدی را برای دیه انسان اعلام می‌کند. در سال 1405 مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های عادی 2 میلیارد و 100 میلیون تومان و در ماه‌های حرام (ذی‌قعده، ذی‌حجه، محرم و رجب) 2 میلیارد و 800 میلیون تومان است.

پیش از پرداختن به کف و سقف پرداخت بیمه شخص ثالث، به شما می‌گوییم خسارت‌های تحت پوشش تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

خسارات جانی که شامل دیه شکستگی، نقص عضو، ازکارافتادگی جزئی و کلی و فوت و همچنین هزینه‌های بیمارستان می‌شود. این پوشش، شامل خسارت جانی یا دیه راننده مقصر به نرخ روز هم می‌شود.

خسارات مالی که شامل هر ضرر و زیانی می‌شود که در نتیجه تصادف، به خودروی آسیب‌دیده وارد شده است.

میزان خسارت بیمه شخص ثالث چه مواردی را شامل نمی‌شود؟

علاوه بر دانستن جواب سؤال «تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟»، بد نیست بدانید که سطح تعهد مالی بیمه شخص ثالث چه خساراتی را شامل نمی‌شود:

آسیب به خودروی مقصر و محموله آن

آسیب‌های ناشی از تشعشعات رادیواکتیو

ایجاد حادثه از روی عمد توسط زیان‌دیده

تبانی میان مقصر و زیان‌دیده

همچنین در صورت رانندگی در مستی، ایجاد حادثه از روی عمد توسط مقصر، رانندگی بدون گواهینامه، رانندگی با خودروی سرقتی و رعایت نکردن حداکثر ظرفیت مجاز وسیله نقلیه، ممکن است شرکت بیمه سقف خسارت مالی بیمه شخص ثالث را بپردازد؛ اما بعداً آن را از مقصر طلب می‌کند. 

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

در این بخش به سقف پرداخت بیمه شخص ثالث در خسارت‌های مالی، جانی و حوادث راننده می‌پردازیم.

سقف خسارت مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

اگر برایتان سؤال است که سقف پوشش مالی بیمه شخص ثالث چیست، باید بگوییم که بر اساس قوانین بیمه خودرو، سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث معادل 50 درصد بیمه کامل انسان در ماه‌های حرام محاسبه می‌شود.

بر اساس اعداد بالا، حداکثر تعهد مالی شخص ثالث در سال جاری، معادل یک میلیارد و 400میلیون تومان است. البته در قوانین بیمه یک حداقل خسارت مالی بیمه ثالث هم تعیین‌شده که معادل 2.5 درصد مبلغ دیه کامل در ماه‌های حرام است و در سال 1405، مبلغ 70 میلیون تومان می‌شود. تمامی شرکت‌های بیمه ملزم به پرداخت این عدد هستند و بیمه‌گزار (مالک خودرو) به‌دلخواه خود و با پرداخت هزینه بیشتر، می‌تواند تعهدات مالی بیمه شخص ثالث را تا سقف آن بالا ببرد. این مبلغ جداکثر عددی است که بیمه ثالث برای خسارت بدون کروکی می‌پردازد و تنها یک بار در طول مدت اعتبار بیمه‌نامه قابل پرداخت است.

سقف تعهد جانی در بیمه شخص ثالث چیست؟

بعد از پی بردن به سقف خسارت بیمه شخص ثالث در بحث خسارت مالی، احتمالاً این سؤال برایتان پیش آمده است که «سقف تعهد جانی بیمه شخص ثالث چیست؟

سقف بیمه شخص ثالث در خسارات جانی با دیه کامل انسان در ماه‌های حرام برابری می‌کند و بر همین اساس، این سقف پرداختی در سال 1405 مبلغ 2 میلیارد و 800 میلیون تومان است. البته در مورد پوشش حوادث راننده مقصر، شرایط متفاوت است و سقف بیمه شخص ثالث در این زمینه، متفاوت محاسبه می‌شود.

تعهدات جانی بیمه شخص ثالث حوادثی را که منجر به نقص عضو، بستری شدن در بیمارستان و فوت شوند، پوشش می‌دهد. یکی از مفاهیم مهم در تعهد جانی بیمه شخص ثالث، تعداد نفرات تحت پوشش است که در بیمه‌نامه درج می‌شود و با ظرفیت سرنشین درج‌شده در کارت خودرو برابری می‌کند. البته درصورتی‌که تعداد تلفات یک تصادف از ظرفیت درج‌شده در کارت خودرو بیشتر باشد، صندوق خسارت‌های جانی بیمه مرکزی ایران پرداخت دیه آن‌ها را بر عهده می‌گیرد.

سقف تعهد جانی و تعهد راننده چیست؟

بر اساس قوانین فقهی، پرداخت دیه به راننده مقصر مجاز نیست و اصطلاحی که با عنوان «دیه راننده مقصر به نرخ روز» یا بیمه سرنشین خودرو رایج شده، در حقیقت همان پوشش حوادث راننده مقصر است که یکی از جدیدترین اصلاحات بیمه شخص ثالث محسوب می‌شود. تا قبل از سال 1401 و تغییر قوانین بیمه، خسارت جانی راننده مقصر تنها در صورت فوت یا نقص عضو پرداخت می‌شد؛ اما در قوانین بیمه شخص ثالث جدید، شرکت‌های بیمه موظف به جبران خسارات جراحات بدنی و هزینه‌های پزشکی راننده مقصر شده‌اند.

حال سقف تعهد راننده در بیمه شخص ثالث چیست؟ سقف خسارت بیمه شخص ثالث در این زمینه، بر اساس درصد نقص عضو یا جراحت وارد شده ضرب در مبلغ روز دیه کامل انسان در ماه‌های غیرحرام محاسبه می‌شود. بر همین اساس حداکثر تعهد مالی شخص ثالث در مورد آسیب‌های جانی راننده مقصر، معادل 2 میلیارد و 100 میلیون تومان است.

حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث چیست؟

در جواب سؤال مهم «حداقل سطح تعهد مالی بیمه چیست؟» باید به فرمول ارائه‌شده در قانون بیمه شخص ثالث بپردازیم. حداقل خسارت مالی بیمه ثالث معادل 2.5 درصد مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام است. ازآنجایی‌که در سال 1405 مبلغ دیه کامل انسان در ماه‌های حرام 2 میلیارد و 800 میلیون تومان اعلام شده، حداقل پوشش مالی بیمه شخص ثالث در سال جاری معادل 70 میلیون تومان می‌شود.

با پرداخت حداقل نرخ بیمه شخص ثالث، حداقل تعهد مالی بیمه شخص ثالث شامل حالتان می‌شود و برای افزایش پوشش مالی بیمه ثالث، باید مبلغ بیشتری بپردازید.

همچنین بهترین سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث بدون کروکی همان 70 میلیون تومان یا کف تعهد مالی بیمه شخص ثالث است.

سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث 1405 با کروکی چقدر است؟

سقف خسارت بیمه با کروکی، به عدد درج‌شده در بیمه‌نامه بستگی دارد. درصورتی‌که شما حداکثر حق بیمه اختصاصی برای خودروی خود را پرداخت کرده باشید، این تعهد در بحث خسارت جانی معادل دیه کامل انسان در ماه‌های حرام یا 2 میلیارد و 800 میلیون تومان و در بحث خسارت مالی معادل نیمی از دیه کامل انسان در ماه حرام یا یک میلیارد و 400 میلیون تومان در سال جاری است.

پرداخت این مبلغ در صورت ارائه مدارکی مثل کروکی پلیس، بیمه‌نامه معتبر، گواهینامه و … امکان‌پذیر است. همچنین در صورت بروز خسارات جانی، ارائه کروکی و گزارش پزشکی قانونی برای گرفتن خسارت الزامی است.

بدون کروکی بیمه شخص ثالث چقدر خسارت می دهد؟

در سال جاری بالاترین تعهد مالی بیمه شخص ثالث برای خسارات ناشی از تصادف‌های بدون کروکی، 70 میلیون تومان و معادل کمترین سطح تعهد مالی بیمه شخص ثالث است. البته پرداخت خسارت بدون کروکی شرایطی دارد که در ادامه به آن‌ها اشاره می‌کنیم:

تصادف منجر به بروز خسارات جانی نشده باشد.

هم مقصر و هم زیان‌دیده گواهینامه و بیمه شخص ثالث معتبر داشته باشند.

هر دو طرف در مورد مقصر حادثه توافق داشته باشند.

این خسارت تنها یک بار در زمان اعتبار بیمه‌نامه پرداخت می‌شود. 

روش محاسبه مبلغ تعهد مالی بیمه شخص ثالث برای خودروهای نامتعارف

قیمت خودروهای لوکس موجود در بازار به‌مراتب بیشتر از سقف تعهدات مالی بیمه شخص ثالث است و ممکن است خسارت واردشده به آن‌ها، بیشتر از این سقف بیشتر باشد. به همین دلیل اگر خودروی لوکسی دارید و می‌خواهید بدانید در تصادف بیمه چقدر خسارت میدهد، نگاهی به فرمول زیر بیندازید:

مبلغ خسارت واردشده * (قیمت روز گران‌ترین خودروی متعارف/ارزش روز خودروی نامتعارف آسیب‌دیده)

بر اساس قانون، خودروی لوکس به خودروهای با ارزش بیشتر از 50 درصد مبلغ دیه در ماه‌های حرام گفته می‌شود. با توجه به مبلغ دیه ماه‌های حرام در سال 1405، تمامی خودروهای با قیمت یک میلیارد و 400 میلیون تومان و بالاتر، در دسته خودروهای لوکس قرار می‌گیرند.

اگر خسارت تصادف از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث بیشتر شد، چه باید کرد؟

اگر خسارت به خودروهای لوکس از سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث بیشتر شود، زیان‌دیده باید مازاد را از بیمه بدنه خود دریافت کند و تخفیف‌های بیمه بدنه او از بین نمی‌رود.

در تصادفات زنجیره‌ای که مقصر هستید، بیمه شخص ثالث فقط خسارت حداکثر ۵ خودرو را پرداخت می‌کند و مازاد آن را باید از جیب خود یا بیمه بدنه‌تان بپردازید (شرکت‌های بیمه بدنه زیان‌دیدگان می‌توانند قسطی از شما مطالبه کنند).

در خسارات جانی، صندوق تأمین خسارت‌های بدنی بیمه مرکزی مازاد را پرداخت می‌کند و تعداد افراد تحت پوشش نیز بر اساس ظرفیت درج‌شده در کارت خودرو تعیین می‌شود.

برای اطلاع از  نحوه افزایش سقف تعهد مالی بیمه شخص ثالث ، روی لینک زیر کلیک کنید:

https://www.hamrah-mechanic.com/mag/third-party-insurance-financial-cover/